정기예금 vs 정기적금 vs 파킹통장 2026

정기예금의 특징

• 납입: 최초 한 번만 목돈을 예치 (이후 추가 입금 불가)
• 거치 기간: 3개월, 6개월, 1년, 2년 등 정해진 기간만 가능
• 중도해지: 약정이율이 아닌 기본금리(약 0.1%) 적용 → 손실
• 이자 지급: 만기일시(만기에 일괄), 월이자(매달), 연이자 등 선택 가능

이자 계산 공식

이자 = 원금 × 연이율 × (기간 ÷ 12)

예: 원금 1,200만, 연 4%, 1년 → 이자 = 1,200만 × 0.04 × (12 ÷ 12) = 48만 원

정기예금은 단리입니다. 예치액 전체가 전 기간 동안 약정이율로 거치되므로 계산이 단순합니다.

정기적금의 특징

• 납입: 매달 일정액을 정기적으로 저축 (예: 월 100만 원 × 12 개월)
• 납입 횟수: 12개월, 24개월 등 정해진 횟수만 가능
• 거치기간 차이: 첫 달은 12개월 거치, 마지막 달은 1개월만 거치 → 평균 거치기간은 6.5개월
• 중도해지: 가능하지만 이자 일부가 지급되지 않음

이자 계산 공식 (단리 기준)

이자 = 월납입액 × 연이율 × (n(n+1)/2) / 12

여기서 n은 납입 개월수입니다.

예: 월 100만 × 12개월, 연 4% → 이자 = 100만 × 0.04 × (12 × 13 / 2) / 12 = 100만 × 0.04 × 6.5 = 약 26만 원

정기예금 vs 정기적금 이자 차이 (같은 원금, 같은 금리)

정기예금 (1,200만 1회, 연 4%, 1년): 이자 48만 원

정기적금 (월 100만 × 12개월, 연 4%): 이자 약 26만 원

같은 원금 1,200만이라도, 적금은 매달 조금씩 입금되므로 전체 거치기간이 짧아서 이자가 훨씬 적습니다. 이것이 적금의 가장 중요한 특징입니다.

파킹통장의 특징

• 입출금: 자유로운 수시입출금 (정기상품 아님)
• 금리: 정기예금보다 높게 책정 (현재 3.5~5%대)
• 한도 제약: 대부분 월 입금한도(예: 월 500만원), 최대 잔액한도(예: 1,000만원 초과 시 금리 인하) 설정
• 금리 변동: 은행의 유동성 필요에 따라 수시로 변동

이자 계산 (일별 단리)

일이자 = 일일 잔액 × 연이율 ÷ 365

예: 잔액 1,000만, 연 4%인 날 → 일이자 = 1,000만 × 0.04 ÷ 365 = 약 1,096원

파킹통장은 매일의 잔액에 금리를 적용하므로, 입금한 날부터 이자가 발생합니다.

상황 1: 목돈이 있고, 1년 이상 인출할 일이 없다면?

→ 정기예금 추천

정기예금은 이자 계산이 단순하고, 만기까지 거치하면 약정이율이 보장됩니다. 같은 원금이라면 적금보다 훨씬 많은 이자를 받습니다. 다만 중도해지하면 손실이므로, 반드시 거치 기간을 맞춰 선택하세요.

상황 2: 매달 꾸준히 저축하고 싶다면?

→ 정기적금 추천

정기적금은 목돈이 없어도 시작할 수 있고, 저축 습관을 들이기 좋습니다. 중도해지도 가능하므로 예비자금이 필요할 때 인출할 수 있습니다. 다만 정기예금보다 이자가 훨씬 적다는 점을 이해하고 선택하세요.

상황 3: 금액이 일정치 않고 자주 입출금해야 한다면?

→ 파킹통장 추천

파킹통장은 입출금이 자유로우면서도 정기예금보다 높은 금리를 제공합니다. 예를 들어 이사비용, 전세자금, 차량 구입비 등 임시로 보관해야 할 목돈에 적합합니다. 단, 금리가 변동하고 한도가 제한되므로 현재 금리를 확인 후 선택하세요.

상황 4: 대안으로 세 상품을 함께 활용한다면?

→ 계층화 전략

예를 들어, 3개월 응급자금은 파킹통장(유동성), 6개월~1년 저축은 정기예금(높은 이자), 매달 저축은 정기적금(습관 형성)으로 분산하면, 유동성과 수익을 모두 충족할 수 있습니다.