대출이자 계산기 2026

대출 실행 전 상환방식별 월 부담액·총 이자·원리금 내역을 비교하여 상환 계획을 세우세요. 원리금균등·원금균등·만기일시 세 가지 상환 방식과 거치 기간을 반영하여 정확한 스케줄을 즉시 계산합니다.

작성·검수: 김준혁 (스마트데이터샵)발행 2026-04-24갱신 2026-07-06

정의

대출이자는 대출원금에 대해 발생하는 비용으로, 상환 방식에 따라 월 상환액과 총이자가 달라집니다. 상환 방식은 원리금균등(월 일정액)·원금균등(월 원금 일정액)·만기일시(월 이자, 만기에 원금)로 나뉩니다(금융감독원 대출상환 표준공식).

핵심 수치

상환방식별 월 상환액 비교
상환 방식	특징
원리금균등	매월 동일액 상환, 예산 계획 수월
원금균등	첫달 높음→점감, 총 이자 적음
만기일시	월 이자만, 만기에 원금
거치 기간	거치 동안 이자만, 이후 상환

한눈에 보기

원리금균등: 월상환액 = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1)
원금균등: 월 원금 고정, 이자는 점감
만기일시: 월 이자 = P × r, 만기에 원금 전액
거치 기간: 거치 동안 이자만 납부, 거치 이후 본 상환 시작

입력

대출 금액

원

연 이자율 (%)

원

대출 기간

원

상환 방식

거치 기간 (개월)

원

원리금균등·원금균등 선택 시에만 적용

상환액 계산

원리금균등, 월 상환액 고정, 초기 이자 높음

477,410원

연 4.00%

총 상환 기간

360개월

총 이자

71,869,600원

총 상환액

171,869,600원

2026년 세율·요율 기준 · 참고용입니다. 실제 납부액과 차이가 있을 수 있습니다.

상환 스케줄

개월	원금	이자	상환액	잔금
1	144,080원	333,330원	477,410원	99,855,910원
2	144,560원	332,850원	477,410원	99,711,350원
3	145,040원	332,370원	477,410원	99,566,310원
4	145,520원	331,880원	477,410원	99,420,780원
5	146,010원	331,400원	477,410원	99,274,770원
6	146,490원	330,910원	477,410원	99,128,270원
7	146,980원	330,420원	477,410원	98,981,280원
8	147,470원	329,930원	477,410원	98,833,810원
9	147,960원	329,440원	477,410원	98,685,840원
10	148,460원	328,950원	477,410원	98,537,370원
11	148,950원	328,450원	477,410원	98,388,420원
12	149,450원	327,960원	477,410원	98,238,960원
· · · (총 360개월, 생략) · · ·
349	458,720원	18,690원	477,410원	5,148,220원
350	460,250원	17,160원	477,410원	4,687,970원
351	461,780원	15,620원	477,410원	4,226,180원
352	463,320원	14,080원	477,410원	3,762,850원
353	464,870원	12,540원	477,410원	3,297,980원
354	466,420원	10,990원	477,410원	2,831,560원
355	467,970원	9,430원	477,410원	2,363,580원
356	469,530원	7,870원	477,410원	1,894,050원
357	471,100원	6,310원	477,410원	1,422,950원
358	472,670원	4,740원	477,410원	950,270원
359	474,240원	3,160원	477,410원	476,030원
360	476,030원	1,580원	477,610원	0원

잔금 추이

자주 묻는 질문

원리금균등과 원금균등 중 뭐가 유리한가요?

원리금균등은 매월 동일한 금액을 상환하므로 예산 계획이 수월합니다. 반면 원금균등은 초기 상환 부담이 크지만 총 이자가 더 적습니다. 현금흐름이 안정적이면 원리금균등, 초기 여유가 있으면 원금균등이 유리합니다.

거치 기간은 총 이자에 어떤 영향을 주나요?

거치 기간 동안 이자만 납부하기 때문에 거치 기간이 길수록 총 이자가 증가합니다. 예를 들어 1년 거치는 12개월간 추가 이자를 내게 되어 거치 없이 바로 원리금균등으로 상환하는 것보다 총이자가 많아집니다.

만기일시상환은 어떻게 계산되나요?

만기일시상환은 매월 이자만 납부하고 대출원금 전액을 만기(대출 종료)에 일시 상환합니다. 월 상환액이 가장 적지만, 만기에 큰 금액을 준비해야 합니다. 월 이자 = 원금 × 연이자율 ÷ 12 공식으로 계산합니다.

중도상환 수수료는 계산에 포함되나요?

아니요, 본 계산기는 표준 상환 공식만 적용하며 중도상환 수수료는 포함하지 않습니다. 중도상환 시 수수료는 금융기관과 상품별로 다르므로 대출 받은 은행에 직접 확인하시기 바랍니다.

대출 금리가 변동되면 어떻게 계산하나요?

본 계산기는 고정 금리를 기준으로 합니다. 변동 금리인 경우 금리 인상 시 월 상환액이 달라질 수 있으므로, 최악의 상황(금리 상한선)을 대비해 계산하신 후 은행에 확인하세요.

DSR·LTV 한도와는 어떻게 다른가요?

본 계산기는 상환액·이자를 계산하는 도구입니다. DSR(부채상환비율)·LTV(대출가치비율)는 대출 가능 한도를 판단하는 금융 규제로, 다른 계산기(대출한도 DSR/LTV)에서 확인할 수 있습니다.

금리에 따라 월 상환액이 얼마나 달라지나요?

3억 원을 30년 원리금균등으로 빌릴 때 금리가 3.5%에서 5.0%로 오르면 월 상환액은 약 135만 원에서 약 161만 원으로, 총이자는 약 9,480만 원 늘어납니다.

3억 원 · 30년 · 원리금균등 · 거치 0개월 기준
금리	월 상환액	총 이자
3.5%	1,347,134원	약 1.85억 원
4.5%	1,520,056원	약 2.47억 원
5.0%	1,610,465원	약 2.80억 원

예: 5억 원을 20년 3.5% 원리금균등으로 빌릴 경우 월 상환액은 약 290만 원(2,899,799원)입니다. 본인 조건의 정확한 계산은 위 계산기를 사용해 주세요.

대출이자란 무엇인가요?

대출이자는 금융기관에서 돈을 빌렸을 때 발생하는 비용입니다. 연 이자율(%)을 기준으로 하며, 대출원금·대출기간·상환 방식에 따라 월 상환액과 총이자가 달라집니다(금융감독원 대출상환 공식). 현재 한국은행 기준금리는 3.00% (2025-01 기준, 한국은행 ECOS)이며, 시중은행 주담대 금리는 통상 기준금리에 가산금리(1.5~3.0%p)를 더한 수준입니다.

상환 방식은 세 가지로 나뉩니다. 원리금균등은 매월 일정 금액을 상환하는 방식으로 예산 계획이 쉽습니다. 원금균등은 매월 원금을 일정하게 상환하고 이자는 점점 줄어들어 총 이자가 적지만 초기 부담이 큽니다. 만기일시상환은 만기까지 이자만 납부하고 만기에 원금 전액을 상환하는 방식입니다.

거치 기간이 있으면 그 기간 동안 이자만 납부하고 원금은 상환하지 않습니다. 거치 기간이 길수록 총 이자가 증가하므로 유의해야 합니다.

상환 방식 비교

상환방식별 특징 비교
상환방식	월 상환액	특징	적합한 경우
원리금균등	고정액	초기 이자 높음→점감	월 예산 안정적
원금균등	점감액	초기 부담 높음, 총 이자 적음	초기 현금 충분
만기일시	이자만	월 부담 최소, 만기에 원금	단기 운영자금

계산 공식

원리금균등상환
$M = P \times \dfrac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n}-1}$
월상환액 = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1)
P = 대출원금, r = 월이자율(연이자율÷12÷100), n = 총개월수
매월 동일한 금액을 상환합니다. 초기에는 이자 비중이 높고, 시간이 지나면서 원금 비중이 높아집니다.
원금균등상환
매월 원금 = P / n (고정)
매월 이자 = 남은원금 × r
매월 상환액 = 매월 원금 + 매월 이자
원금은 매월 일정하게 상환하고, 이자는 잔금에 따라 매월 감소합니다. 총 이자가 원리금균등보다 적습니다.
만기일시상환
매월 이자 = P × r
원금은 만기에 일시상환
총이자 = P × r × n
만기까지 매월 이자만 납부하고, 만기가 되면 원금 전액을 상환합니다. 월 부담이 가장 적습니다.
거치 기간 처리
거치 기간(월) = 거치 동안 이자만 납부
거치 후 = 나머지 기간에 위 공식 적용
예: 3년(36개월) 대출 중 6개월 거치면, 6개월은 이자만, 남은 30개월에서 원리금균등 계산.

주의사항

본 계산기는 표준 상환 공식을 기반으로 하며, 실제 대출 상품은 은행별로 우대금리·수수료·선약정료 등이 다를 수 있습니다. 정확한 상환액은 대출 받은 금융기관에 확인하세요.
중도상환 수수료는 포함되지 않습니다. 금융기관과 상품별로 상이하므로 사전에 확인이 필요합니다.
변동 금리 대출의 경우 금리 인상 시 월 상환액이 재계산될 수 있습니다. 본 계산기는 고정 금리를 기준으로 합니다.
DSR·LTV 등 대출 한도는 별도 계산기에서 확인하세요. 본 계산기는 이자 계산 도구일 뿐 대출 승인을 보장하지 않습니다.
2026년 금융감독원 표준 공식을 기준으로 합니다. 세법·금융 규제 변경 시 달라질 수 있으므로 거래 전 최신 정보를 확인하세요.

활용 팁

상환 방식 비교: 같은 대출액으로 세 가지 상환 방식을 비교하여 월 예산·총 이자를 고려해 선택하세요.
기간별 계산: 5년, 10년, 20년, 30년 등 다양한 기간으로 계산해 선택지를 확보하세요.
금리 시뮬레이션: 현재 금리뿐 아니라 금리 인상 시나리오(+0.5%, +1%)로 미리 대비하세요.
거치 기간 고려: 사업 초기 현금흐름이 필요하면 거치 기간을 설정하되, 거치 동안 이자가 증가함을 유의하세요.
스케줄 확인: 상환 스케줄 표를 통해 초기·중기·말기의 원금·이자 비중 변화를 확인하세요.

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위젯 미리보기

업데이트

2026-04-24: 초판 공개 (원리금균등·원금균등·만기일시 상환방식 지원)

참고 자료 및 출처

법적 근거: 금융감독원 대출상환 표준공식 · 상법 §54 · 은행법 §38 (대출 약관) · 이자제한법 §2 (최고이자율 연 20%) · 은행법 시행령 §24의4 (DSR 기준).

본 계산기의 결과는 교육·참고용이며 법적 효력이 없습니다. 실제 대출 상품은 금융기관별로 우대금리·수수료·약정료 등이 상이하므로 대출 전 금융기관에 정확한 상환액을 확인하시기 바랍니다.