정기예금 이자 계산기 2026

정기예금이란 무엇인가요?

정기예금은 목돈을 은행이나 저축은행에 일정 기간 동안 예치하고, 만기일에 원금과 이자를 받는 금융상품입니다. 예금자보호법에 따라 1인당 5천만원까지 보호되므로, 안전한 자산 운용 방법입니다. 예치 기간 중에는 이자율이 고정되어 있어 예측 가능한 수익을 얻을 수 있습니다(금융감독원 금융상식 기준). 현재 3.25% (2026-04-27 기준, 금융감독원) 수준이 시중은행 평균입니다.

정기예금은 적금과 다릅니다. 적금은 정해진 금액을 매달 저축하다가 만기에 받는 상품인 반면, 예금은 목돈을 한 번에 예치하는 상품입니다. 따라서 같은 이자율이라도 예금이 더 많은 이자를 받을 수 있습니다. 예를 들어, 천만원을 12개월 동안 연 3%로 운용할 때, 예금 원금 1,000만원의 세전 이자는 300,000원입니다. 매월 초 83만원씩 납입하는 적금은 총원금 996만원, 세전 이자 161,850원입니다(단리 기준).

정기예금 이자에는 세금이 부과됩니다. 일반 정기예금은 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%가 적용되며, 세금우대 상품은 9.5%, ISA나 청년도약계좌 등 특정 상품은 비과세입니다. 실제 수익률은 세금을 고려하여 계산해야 합니다. 세금우대 상품의 경우 가입 조건(연소득, 나이, 거주지 등)이 있으므로 은행에 확인 후 신청하세요.

단리 vs 월복리 vs 일복리

예금 이자 계산 방식에는 단리, 월복리, 일복리 3가지가 있습니다. 각각의 특징과 차이를 이해하면 더 유리한 상품을 선택할 수 있습니다.

결론: 복리(월복리, 일복리)가 단리보다 더 유리하지만, 그 차이는 상품과 조건에 따라 다릅니다. 현재 대부분의 정기예금은 단리를 기본으로 하며, 일부 고급 상품에서만 월복리나 일복리 옵션을 제공합니다. 예금 신청 시 은행에 계산 방식을 꼭 확인하세요.

이자소득세 3가지 방식

정기예금 vs 적금 비교

정기예금과 적금은 모두 은행 저축 상품이지만, 입금 방식과 이자 계산에 차이가 있습니다. 각 상품의 특징을 이해하면 자신의 상황에 맞는 상품을 선택할 수 있습니다.

선택 기준: 정기예금은 목돈이 있거나 한 번에 큰 금액을 저축하고 싶을 때, 적금은 월급의 일부를 꾸준히 저축하고 싶을 때 적합합니다. 상황에 따라 둘을 혼합해서 활용할 수도 있습니다.

주의사항

• 본 계산기는 표준 단리·월복리·일복리 공식을 기반으로 하며, 실제 정기예금 상품은 은행별로 우대금리·선택형 상품·특판 상품 등이 다를 수 있습니다. 정확한 이자는 예금 신청 전 은행에 확인하세요.
• 중도해지 시 약정 이자율이 아닌 대폭 낮은 중도해지 이율이 적용되며, 위약금이 발생할 수 있습니다. 예정 기간까지 유지할 수 있을 때 예금에 가입하세요.
• 세금우대 상품은 가입 조건(연소득 한도, 나이, 거주지, 총 가입액 한도 등)이 있습니다. 조건을 충족하지 않으면 일반과세(15.4%)가 소급적용됩니다.
• ISA나 청년도약계좌의 비과세는 일정 기간 보유 등 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 가입 전 금융기관에 전체 조건과 제한사항을 확인하세요.
• 본 계산기는 교육·참고용 도구이며, 개인의 최종 투자 결정을 대체하지 않습니다. 실제 예금은 금융기관의 정보공시서와 상품설명서를 확인한 후 가입하세요.
• 실제 일복리 상품은 드물며, 대부분의 정기예금은 단리 또는 월복리만 제공합니다. 이 계산기의 일복리는 일일 복리 공식의 근사치(월 × 30.4167일)입니다.

계산 공식

1. 단리 정기예금

   세전 이자 = 원금 × (연이자율 ÷ 100) × 개월 ÷ 12

   원금 전체가 처음부터 끝까지 이자를 받습니다. 예를 들어 천만원을 12개월 동안 연 3%로 예치하면 이자는 천만원 × 0.03 × 12÷12 = 30만원입니다(소득세법 §14, §129).

2. 월복리 정기예금
   $$A = P(1+r)^{n}$$

   월이자율 r = 연이자율 ÷ 100 ÷ 12
   만기원리금 = 원금 × (1+r)^n
   세전 이자 = 만기원리금 − 원금

   매월 붙은 이자에 다시 이자가 붙습니다. r = 0인 경우 이자는 0입니다. 예: 천만원 12개월 3% → (1+0.03/12)^12 - 1 = 약 3.04% → 약 30만원 이자.

3. 일복리 정기예금 (근사)

   일이자율 r = 연이자율 ÷ 100 ÷ 365
   총일수 d = 개월 × 30.4167
   만기원리금 = 원금 × (1+r)^d
   세전 이자 = 만기원리금 − 원금

   매일 붙은 이자에 이자가 붙습니다. 월 × 30.4167은 월 평균 일수(연 365일 ÷ 12)를 사용한 근사치입니다. 실제 일복리 상품은 거의 없으므로 참고만 하세요.

4. 이자소득세 계산

   세금 = 세전 이자 × 세율 (일반 15.4% / 세금우대 9.5% / 비과세 0%)
   세후 이자 = 세전 이자 - 세금
   세후 수령액 = 원금 + 세후 이자

   모든 계산 결과는 10원 단위로 절사합니다(세금 표준 처리). 예: 15.49만원 → 15.4만원.

5. 연환산 세후 이자율

   연환산 세후 이자율 (%) = (세후이자 ÷ 원금) × (12 ÷ 개월) × 100

   실제 예치 기간과 무관하게 1년 기준으로 환산한 세후 수익률입니다. 예: 6개월 예금의 세후 이자가 15만원이면 연환산 이자율은 약 3% 입니다.

활용 팁

• 단리 vs 월복리 vs 일복리 비교: 본 계산기로 동일 조건에서 3가지 방식을 비교하여, 상품별로 어떤 방식이 적용되는지 파악하고 선택하세요.
• 이자율 비교: 여러 은행의 이자율을 입력해 비교하세요. 0.1~0.5%의 차이도 고액 예금에서는 수십만원 차이가 납니다.
• 기간별 계산: 3개월, 6개월, 12개월, 24개월, 36개월 등 다양한 기간으로 계산해 유동성과 수익률을 균형있게 계획하세요.
• 금액별 계산: 1백만원, 1천만원, 1억원 등으로 변경해가며 목표 금액에 따른 이자를 확인하세요.
• 세금 검토: 세금우대·비과세 상품 자격이 있다면 세전·세후 이자 차이를 비교해 최적의 상품을 선택하세요. 예: 일반(15.4%)과 세금우대(9.5%) = 약 6% 수익률 향상.
• 목표 금액 역산: 목표 수령액이 있다면, 원금과 이자율을 변경해가며 필요한 예치 금액과 기간을 역산할 수 있습니다.
• 분할 예치: 큰 금액은 여러 은행으로 분할 예치해 예금자보호(1인당 5천만원)를 최대화할 수 있습니다.

업데이트

• 2026-04-24: 초판 공개 (단리·월복리·일복리·일반과세·세금우대·비과세 지원)