주택담보대출 6억 한도 규제 2026
시가 15억·25억 구간별 대출한도

주택담보대출이 6억까지만 되는 이유는?

고가주택에 과도한 대출이 쏠리는 것을 막기 위한 규제입니다. 금융위원회는 가계부채 관리방안을 통해 수도권·규제지역 주택에 대해 담보가치나 소득과 무관하게 적용되는 대출 절대 한도를 도입했습니다. 시가 15억원 이하 주택은 주택담보대출을 최대 6억원까지만 받을 수 있습니다.

이 조치는 은행의 건전경영을 규율하는 은행법 §34(경영지도기준)와 금융당국의 행정지도에 근거한 관리방안으로, 국회가 정한 세법 같은 법률 조항이 아니라 시장 상황에 따라 조정되는 행정 규제라는 점이 특징입니다. 따라서 금액과 적용 범위는 언제든 바뀔 수 있습니다.

시가 구간별 대출한도는 얼마인가요?

시가가 높을수록 절대 한도가 줄어듭니다. 수도권·규제지역 기준 세 구간으로 나뉩니다.

다만 이 한도는 상한선일 뿐, 실제로는 LTV(담보가치 대비 대출 비율)와 DSR(소득 대비 원리금 비율)을 함께 계산해 더 작은 금액으로 정해집니다. 시가 15억원 이하라고 해서 무조건 6억원이 나오는 것은 아닙니다.

LTV·스트레스 DSR과 어떻게 겹치나요?

절대 한도, LTV, DSR 세 가지가 동시에 걸립니다. 규제지역에서는 통상 LTV 40% 수준이 적용되고, 여기에 상환 능력을 보는 DSR과, 금리 상승을 미리 반영하는 스트레스 DSR이 더해집니다.

스트레스 DSR은 실제 금리에 가산금리(스트레스 금리)를 더해 원리금 부담을 크게 계산하는 방식입니다. 2025년 시행된 3단계 스트레스 DSR로 수도권 주택담보대출의 한도가 추가로 줄었습니다. 결국 같은 집이라도 소득이 낮으면 절대 한도가 아니라 DSR에서 먼저 한도가 결정됩니다.

예외: 정확한 LTV 비율과 스트레스 금리 수준은 주택 소재지, 무주택 여부, 대출 종류에 따라 달라지므로, 구체적 수치는 실행 시점의 은행 창구와 금융위원회 공지를 확인해야 합니다.

내 대출 가능액 계산 사례

구간별 한도와 LTV가 어떻게 최종 한도를 만드는지 세 가지 사례로 살펴보겠습니다. LTV는 규제지역 40%를 가정한 예시입니다.